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全球觀點：數(shù)智金融，向新而生——湖北金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2022-12-27 15:28:51 來源：支點財經(jīng)

(資料圖片僅供參考)

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”，而是要切實服務(wù)實體經(jīng)濟。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，也帶來一系列新機遇、新挑戰(zhàn)。這一背景下，湖北金融業(yè)如何擁抱數(shù)字化浪潮，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟？

湖北金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從多點突破走向深入發(fā)展，金融機構(gòu)愈發(fā)渴求科技人員，普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為發(fā)展的“總抓手”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已初顯成效。

這一轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”，而是要切實服務(wù)實體經(jīng)濟。湖北以銀行為代表的金融機構(gòu)通過科技手段，提升金融服務(wù)覆蓋面、降低運營成本、提高服務(wù)效率、優(yōu)化服務(wù)體驗。

金融數(shù)字化帶動人才需求

人才需求，往往能看出一個行業(yè)的變化。從記者梳理的2022年秋招信息看，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)對以數(shù)字化人才為核心的金融科技人才需求已大幅提升。

工商銀行湖北省分行2022年度秋招中再度推出“科技菁英計劃”，主要為各分行提供平臺建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、信息安全與管理等方面的專業(yè)人才。

農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行的信息科技崗位，則主要招聘軟件開發(fā)、系統(tǒng)測試、運行維護、安全管理、數(shù)據(jù)分析等人才。

哪類科技人才受青睞？“金融+IT”復(fù)合型人才。

“科技菁英計劃”以電子信息科學(xué)類、計算機類、數(shù)理統(tǒng)計類、設(shè)計類等相關(guān)專業(yè)為主；民生銀行“民芯金融科技人才計劃”，需要能將技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用到金融場景的數(shù)字化人才。

總部位于湖北本土的銀行也是如此。

湖北銀行武漢自貿(mào)區(qū)分行業(yè)務(wù)經(jīng)理崗位，提出“光電子、軟件開發(fā)、經(jīng)濟、法律、生物醫(yī)藥等專業(yè)優(yōu)先”；漢口銀行信息科技部產(chǎn)品創(chuàng)新崗需求分析崗，則提出“3年以上軟件需求分析工作經(jīng)驗，有金融領(lǐng)域項目經(jīng)驗者優(yōu)先”。

實際上，大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可追溯到2012年前后。面臨經(jīng)濟新常態(tài)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行切身感受到信息技術(shù)的威力，紛紛開始發(fā)力金融數(shù)字化。

10年后的2022年，國有大型商業(yè)銀行對科技重視程度可以用“前所未有”來形容。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在2021年的金融科技投入已分別達(dá)到259.87億元、205.32億元、186.18億元和235.76億元，均創(chuàng)歷史新高。

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒2022年9月2日在中國金融科技論壇上介紹，超七成銀行近3年金融科技投入占營收比重超2%。近八成銀行金融科技類員工數(shù)量占員工總數(shù)比重超2%，多數(shù)銀行引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等領(lǐng)域的技術(shù)專家。

越來越重視的原因是什么？與金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型密不可分。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟核心，肩負(fù)著服務(wù)實體經(jīng)濟的使命，需要不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需求變化。隨著我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求不斷凸顯。

我國“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)以上要求，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，要求高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

這一背景下，《湖北省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出“強化現(xiàn)代科技在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新運用，加大科技投入和智力支持，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融、貿(mào)易金融、知識產(chǎn)權(quán)金融等實體經(jīng)濟金融服務(wù)線上化、數(shù)字化水平”。

要把數(shù)字元素注入金融服務(wù)的全流程，要把數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營的全鏈條，推動金融數(shù)字化從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

服務(wù)實體經(jīng)濟是關(guān)鍵

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”，不可脫離服務(wù)實體經(jīng)濟。具體有二，一是有助于擴展服務(wù)的廣度，觸達(dá)此前無法服務(wù)的客戶；二是有助于提升服務(wù)效率和體驗。

如何拓展服務(wù)廣度、解決農(nóng)村金融服務(wù)難下沉問題？

“今年想再擴大規(guī)模，正愁沒資金，建行‘隨心貸’幫了大忙，真沒想到農(nóng)民也可以這么容易從銀行貸到錢。”荊州洪湖市關(guān)山村漁民丁明新面對記者感嘆。長期以來，丁明新和村里其他漁民都因沒有抵押物，找不到保人，難以從銀行貸到款，只能硬著頭皮四處籌錢。

建設(shè)銀行湖北省分行把助力鄉(xiāng)村振興作為各級“一把手工程”，成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立省、市、縣三級鄉(xiāng)村振興推進機構(gòu)，組織基層黨支部與村委聯(lián)學(xué)共建，開展百名青年才俊下鄉(xiāng)實踐，啟動“千鎮(zhèn)萬村”大調(diào)研活動，足跡已遍布湖北省上萬個村鎮(zhèn)。

調(diào)研過程中，建行意識到農(nóng)民不缺信用，缺的是信用“檔案”。要想解決農(nóng)民因沒有抵質(zhì)押資產(chǎn)而帶來的“融資難、融資貴、融資慢”問題，唯有圍繞大數(shù)據(jù)破題。為此，建行湖北省分行推進建立農(nóng)戶信用評價體系，為農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像增信，將農(nóng)戶信用評價運用到貸款授信測額，為湖北省10萬戶農(nóng)戶創(chuàng)建信用“檔案”，實現(xiàn)“貸不貸、貸多少，信用說了算”。

如何有效提升金融供需對接渠道？

對于小微企業(yè)來說，如何與銀行精準(zhǔn)對接，是貸款的最大問題。

為暢通銀企對接“綠色通道”，人民銀行武漢分行發(fā)布“楚天貸款碼”，企業(yè)無需注冊，掃碼后根據(jù)自身需求選擇意向貸款銀行，銀行內(nèi)部系統(tǒng)與楚天貸款碼系統(tǒng)直連，可實時收取企業(yè)貸款申請，并安排業(yè)務(wù)人員聯(lián)系對接。

截至2022年12月4日，湖北省16.62萬戶市場主體通過楚天貸款碼提交融資申請16.77萬筆，累計發(fā)放14.59萬筆貸款，發(fā)放金額1991.29億元，加權(quán)平均利率4.80%，平均辦理時限8天。

如何解決普惠金融缺少抵押物，融資難、融資貴的問題？

缺少抵押物，融資難、融資貴是普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展不可逾越的鴻溝，但在大數(shù)據(jù)大行其道的當(dāng)下，不需要抵押，只參考企業(yè)各類信用大數(shù)據(jù)的信用貸款占比越來越高。

銀稅互動就是其中的典型案例。

武漢集思儀器設(shè)備有限公司是家實驗室儀器設(shè)備銷售企業(yè)，受訂單激增和疫情雙重影響，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。

“不到一周，稅務(wù)部門幫我們在‘小微易貸’又申請到了300萬元的信用貸款！”該企業(yè)負(fù)責(zé)人李波說，憑借良好的納稅信用，企業(yè)連續(xù)兩年獲得信用貸款共500萬元，注入了資金活水。

“小微易貸”是湖北稅銀合作眾多信貸產(chǎn)品之一。

2015年，湖北省稅務(wù)部門加強與銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)的聯(lián)動合作，積極運用銀稅互動平臺，幫助企業(yè)以誠信納稅換取真金白銀。

從2015年至2022年6月底，湖北省稅務(wù)局已與26家銀行簽訂銀稅互動合作協(xié)議，累計已為22萬戶小微企業(yè)爭取2274億元納稅信用貸款。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型道阻且長

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是一場觸及金融業(yè)經(jīng)營范式的深刻變革。數(shù)字技術(shù)在帶來行業(yè)嬗變同時，以商業(yè)銀行為主體的金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的不足也日益凸顯。

以湖北銀行業(yè)為例，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行面臨著從戰(zhàn)略到執(zhí)行、成本投入、業(yè)務(wù)與科技的協(xié)同及員工數(shù)字化工具運用能力培養(yǎng)等多方面挑戰(zhàn)。

譬如，商業(yè)銀行依托手機支付在狹義平臺經(jīng)濟和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務(wù)方面存在明顯短板等。

手機銀行等銀行APP用戶體驗不佳，是十分普遍的問題。

一家股份制銀行的2022年半年報顯示，其三大APP累計用戶同比增長42.07%，但與去年年末相比，三大APP月活均明顯下滑，分別下滑14.71%、21.04%、45.68%。

智能技術(shù)發(fā)展越快，老年人等特殊群體面臨的不適應(yīng)問題就越突出，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)把無障礙金融服務(wù)作為重要內(nèi)容，特別是適應(yīng)老齡化社會的現(xiàn)實需要，加大金融服務(wù)設(shè)施和產(chǎn)品適老化改造。

還有業(yè)內(nèi)專家指出，當(dāng)前不少金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還停留在人臉識別、指紋識別、AI客服機器人等客戶與銀行的交互方式層面，業(yè)務(wù)底層邏輯及產(chǎn)品服務(wù)模式都沒有發(fā)生根本改變。

此外，金融科技具有規(guī)模效應(yīng)，大銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更具優(yōu)勢，有些中小銀行跟跑吃力，沒有能力開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，外購服務(wù)又擔(dān)心安全問題，陷入兩難困境。總體看，小銀行既不應(yīng)該重先進性而輕適用性，造成資源大材小用；也不應(yīng)該盲目追逐熱點和噱頭，而忽略自身發(fā)展需求與定位，造成華而不實的技術(shù)濫用。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，還有一個關(guān)鍵問題不可回避——如何有序推動數(shù)據(jù)共享、綜合應(yīng)用。但這里有一對矛盾：信息安全保障與數(shù)據(jù)開放共享。

隨著金融業(yè)邁入數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理成為重要議題。《數(shù)據(jù)安全法》正式施行，金融行業(yè)如何構(gòu)建數(shù)據(jù)安全體系？如何防止數(shù)據(jù)泄露？如何滿足監(jiān)管合規(guī)要求？一系列數(shù)據(jù)安全方向的問題也隨之出現(xiàn)。

據(jù)了解，隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進，已有多家商業(yè)銀行開始布局隱私計算（Privacy compute或Privacy computing）方面業(yè)務(wù)。但是，由于隱私計算產(chǎn)品的市場監(jiān)管尚不完備，其大規(guī)模應(yīng)用還需時日。

從業(yè)務(wù)操作層面看，還要切實做好數(shù)據(jù)安全保護，避免數(shù)據(jù)被過度收集、誤用、濫用。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融機構(gòu)要明確原始數(shù)據(jù)、衍生數(shù)據(jù)的收集目的、加工方式、使用范圍，確保在用戶充分知情、明確授權(quán)的前提下，規(guī)范開展數(shù)據(jù)的收集與使用工作。

當(dāng)前，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿望較為迫切，但與大型銀行相比，其數(shù)據(jù)安全防控能力明顯不足。對此，銀保監(jiān)會正推動大型銀行加快向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)，支持不同規(guī)模、稟賦的金融機構(gòu)建立與經(jīng)營特點相匹配、與風(fēng)險管理能力相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

隱私計算，正在成為解決以上矛盾的重要路徑——保護數(shù)據(jù)不對外泄露的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計算的技術(shù)集合，達(dá)到對數(shù)據(jù)可用、不可見的目的；在充分保護數(shù)據(jù)、隱私安全前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的轉(zhuǎn)化。

譬如，湖北省楚天云有限公司于2020年開始發(fā)展隱私計算，經(jīng)歷了從陌生到學(xué)習(xí)，再到落地的過程。目前正在以優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境為目標(biāo)，整合政府大數(shù)據(jù)資源，利用隱私計算技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全匯集，以緩解企業(yè)與金融機構(gòu)的信息不對稱問題。

總之，金融核心是風(fēng)控，風(fēng)控的未來是智能風(fēng)控，而智能風(fēng)控依賴于用戶信息和數(shù)據(jù)。需平衡數(shù)據(jù)需求與使用合法性間的關(guān)系，既要滿足金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)需求，加強數(shù)據(jù)流通，也要在規(guī)則上杜絕金融機構(gòu)違規(guī)使用信息和數(shù)據(jù)的行為。

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