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環(huán)球精選!中小銀行密集下調(diào)存款掛牌利率 會(huì)有全面性調(diào)整嗎?3月份數(shù)據(jù)或?qū)⑹怯^察點(diǎn)

來(lái)源:英為財(cái)情

財(cái)聯(lián)社4月10日訊(記者 高萍 梁柯志)一季度社融和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)即將出爐,市場(chǎng)對(duì)下一步信貸和利率走勢(shì)頗為關(guān)心。4月10日,多家中小銀行發(fā)布關(guān)于部分期限定期存款掛牌利率下調(diào)的通知。此消息一出,旋即引發(fā)市場(chǎng)各方高度關(guān)注。

實(shí)際上,去年底以來(lái),包括烏魯木齊銀行等多家中小銀行就開(kāi)始下調(diào)存款掛牌利率。在業(yè)內(nèi)分析人士看來(lái),近期下調(diào)存款掛牌利率的部分銀行在年初曾上調(diào)利率攬儲(chǔ),此次下調(diào)調(diào)回此前水平,部分銀行下調(diào)存款掛牌利率則或?yàn)槿ツ?月大行下調(diào)后的跟進(jìn)延續(xù)。進(jìn)入2季度,銀行負(fù)債成本管控必要性仍強(qiáng),預(yù)計(jì)后續(xù)對(duì)于存款定價(jià)自律管理包括但不限于對(duì)協(xié)定存款、通知存款等創(chuàng)新活期存款定價(jià)進(jìn)一步規(guī)范。

此外,部分觀點(diǎn)認(rèn)為,這一舉措某種程度上佐證了當(dāng)前CPI穩(wěn)步回落的情況下,市場(chǎng)實(shí)際利率趨于抬升,因而名義利率下行不可避免,在LPR不動(dòng)的情況下存貸款利率可參照去年進(jìn)一步下行。


(資料圖)

今日,中信證券最新發(fā)布的觀點(diǎn)即認(rèn)為,從監(jiān)管趨勢(shì)來(lái)看,存款利率下調(diào)是央行推動(dòng)實(shí)體融資降成本的改革必經(jīng)之路。回顧我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程,并結(jié)合當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)情況和經(jīng)濟(jì)修復(fù)節(jié)奏來(lái)看,存款市場(chǎng)利率確實(shí)有進(jìn)一步下調(diào)的空間。此外,雖然當(dāng)前下調(diào)LPR的緊迫性不強(qiáng),但也不排除貸款利率繼續(xù)下行的可能。不過(guò)這一假設(shè)能否兌現(xiàn)仍需結(jié)合3月金融數(shù)據(jù)等指標(biāo)觀察。

不過(guò), 4月10日,財(cái)聯(lián)社記者在業(yè)內(nèi)采訪了解到,目前銀行層面未接到存款利率調(diào)整的相關(guān)通知,各行的舉措更多是市場(chǎng)化的定價(jià)行為。但數(shù)據(jù)顯示,截至2022年末商業(yè)銀行凈息差收窄已是客觀事實(shí)。近期年報(bào)亦顯示,上市銀行凈息差水平仍在下行。

多家農(nóng)商行下調(diào)部分期限定存掛牌利率 調(diào)整幅度不一

焦作解放農(nóng)商銀行、河南新縣農(nóng)商銀行等多家銀行微信公眾賬號(hào)今日均發(fā)布關(guān)于調(diào)整存款掛牌利率的公告,將部分期限存款利率進(jìn)行了調(diào)整。

具體來(lái)看,焦作解放農(nóng)商銀行決定自2023年4月8日起調(diào)整部分人民幣定期存款掛牌利率,其他期限利率不變,具體執(zhí)行利率為,1年、2年、3年期的定期存款利率調(diào)整后為1.9%、2.4%、2.85%。歷史信息顯示,調(diào)整前,上述期限定期存款利率分別為2.25%、2.7%、3.3%,該利率則為今年1月1日最新進(jìn)行的調(diào)整。如此以來(lái),4月8日調(diào)整后,焦作解放農(nóng)商銀行1年、2年、3年期限定期存款掛牌利率分別較此前下調(diào)35bp、30bp、45bp。

河南新縣農(nóng)商銀行亦表示,自2023年4月8日起將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別調(diào)至1.9%、2.4%、2.85%。該銀行工作人員表示,調(diào)整前三期限定存掛牌利率分別為2.25%、2.7%、3.3%。此外,光山農(nóng)村商業(yè)銀行今日也發(fā)布公告稱,按照河南省農(nóng)信安排,決定自4月8日起將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%,其他期限掛牌利率保持不變。另外,也有多家河南農(nóng)商行在4月8日即發(fā)布公告調(diào)整存款掛牌利率。

此外,近日,河南淮濱農(nóng)商行、舞陽(yáng)縣農(nóng)信社等發(fā)布關(guān)于調(diào)整人民幣存款利率的公告稱,4月8日起將一年期、二年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%,其他期限掛牌利率保持不變。據(jù)公告,上述調(diào)整系河南農(nóng)信安排。

對(duì)比淮濱農(nóng)商行、舞陽(yáng)縣農(nóng)信社此前利率調(diào)整公告,上述利率水平恢復(fù)到2022年11月5日調(diào)整后的水平。

財(cái)聯(lián)社記者查閱河南省農(nóng)村信用社官網(wǎng),發(fā)現(xiàn)的確發(fā)布有存款利率公告,聲稱自4月8日起,一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別調(diào)整至1.9%、2.4%、2.85%。

除河南外,其他地區(qū)部分銀行近期也對(duì)部分期限定存掛牌利率進(jìn)行了調(diào)整。諸如,廣東澄海農(nóng)商銀行4月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率,其中,1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分別調(diào)整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。

湖北沙洋農(nóng)商銀行自4月1日起調(diào)整人民幣存款利率,調(diào)整后1年、2年、3年期定期存款執(zhí)行年利率分別為2.15%、2.45%、3.1%。該銀行工作人員介紹,在此之前1年、2年、3年期定期存款執(zhí)行年利率分別為2.25%、2.6%、3.3%。由此可見(jiàn),上述不同期限定存利率下調(diào)幅度為10bp-20bp。

4月10日,廣發(fā)證券固收首席分析師劉郁發(fā)布觀點(diǎn)認(rèn)為,在中小銀行跟進(jìn)大行下調(diào)存款利率的過(guò)程中,2023年春節(jié)前夕,部分中小銀行還曾階段上調(diào)存款利率以攬儲(chǔ)。例如河南新蔡農(nóng)商銀行、河南羅山農(nóng)商銀行等,在1月上調(diào)部分期限存款利率,1年、2年和3年分別上調(diào)35bp、30bp、45bp,4月8日又下調(diào)了對(duì)應(yīng)期限的存款利率,下調(diào)幅度持平于1月的上調(diào)幅度。

劉郁認(rèn)為,這體現(xiàn)出,4月8日部分中小銀行下調(diào)存款利率,其中有些銀行是將一季度為攬儲(chǔ)所上調(diào)的存款利率調(diào)回原來(lái)的水平。

部分銀行為將年初攬儲(chǔ)所上調(diào)利率調(diào)回至原來(lái)水平

值得一提的是,在近期下調(diào)的部分期限定存掛牌利率的銀行中,有銀行是在年初上調(diào)了利率后如今下調(diào)回之前的水平。

去年以來(lái),監(jiān)管和銀行體系自發(fā)控制一般存款利率大體歷經(jīng)兩輪。2022年4月15日,財(cái)聯(lián)社記者就曾獲悉,利率自律機(jī)制召開(kāi)會(huì)議,鼓勵(lì)中小銀行定期存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10bp左右。本次為鼓勵(lì)存款利率下調(diào),非強(qiáng)制。2022年9月,國(guó)有大行、大部分股份制及部分城農(nóng)商銀行自發(fā)調(diào)降存款掛牌利率,下調(diào)幅度大多為活期存款5bp、定期10bp。

第二次在中小銀行跟進(jìn)大行下調(diào)存款利率的過(guò)程中,2023年春節(jié)前夕,部分中小銀行還曾階段上調(diào)存款利率以攬儲(chǔ)。例如河南新蔡農(nóng)商銀行等,在1月上調(diào)部分期限存款利率,1年、2年和3年分別上調(diào)35bp、30bp、45bp。這部分銀行近期公告,自4月8日起下調(diào)了對(duì)應(yīng)期限的存款利率,下調(diào)幅度與1月的上調(diào)幅度持平。

另外,4月10日發(fā)布存款掛牌利率調(diào)整公告的焦作解放農(nóng)商銀行,在年初也上調(diào)過(guò)利率,上調(diào)幅度與4月8日起下調(diào)的幅度相同。

“這體現(xiàn)出,4月8日部分中小銀行下調(diào)存款利率,其中有些銀行是將一季度為攬儲(chǔ)所上調(diào)的存款利率調(diào)回原來(lái)的水平。”廣發(fā)證券固收劉郁團(tuán)隊(duì)指出。

不過(guò),4月10日,廣東某地農(nóng)商行一支行負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社表示,目前沒(méi)有接到對(duì)存款利率調(diào)整的消息,一季度存款目標(biāo)完成情況總體還可以。不過(guò),總行對(duì)存貸款和利潤(rùn)目標(biāo)的考核力度依然抓的很緊,年初定的目標(biāo)不低。預(yù)料二季度還要繼續(xù)沖量,不會(huì)因?yàn)殚_(kāi)門紅過(guò)了而歇一歇。

新一輪存款“降息”?

年初以來(lái),恒豐銀行、烏魯木齊銀行、廣東南澳農(nóng)商銀行、五大連池農(nóng)商銀行等多家中小銀行下調(diào)存款掛牌利率,近期,又有多家中小銀行宣布將1年期、2年期、3年期定期存款掛牌利率下調(diào),引發(fā)市場(chǎng)對(duì)存款利率調(diào)整的關(guān)注,以及是否預(yù)示著新一輪“降息”的開(kāi)始?

有分析人士指出,去年9月大行下調(diào)存款利率之后,中小銀行跟進(jìn)調(diào)整,時(shí)點(diǎn)和幅度由銀行自主決定。在2022年9月中旬部分全國(guó)性銀行下調(diào)存款利率之后,2022年9月下旬、2022年11月、2023年1月、4月多家中小銀行下調(diào)了存款利率。這種調(diào)整主要是中小銀行的后續(xù)跟進(jìn)。

廣發(fā)證券固收劉郁團(tuán)隊(duì)指出認(rèn)為,近期部分農(nóng)商行下調(diào)存款利率,可能仍是在跟進(jìn)2022年9月大行存款利率下調(diào),并非進(jìn)入新一輪降息周期。新一輪存款利率下調(diào),往往是大行先調(diào),而非中小行先調(diào)。

中金公司分析師也認(rèn)為,近期部分區(qū)域小型銀行下調(diào)存款定價(jià),可能僅為之前存款自律定價(jià)下調(diào)的影響,而并非全國(guó)性的新一輪存款降息。銀行當(dāng)前息差壓力下存款利率下調(diào)具有一定合理性,但根據(jù)存款自律定價(jià)調(diào)整機(jī)制,存款利率的全國(guó)性下調(diào)可能需要債券利率或LPR基準(zhǔn)利率下調(diào)作為參考因素,因此當(dāng)前全面下調(diào)存款利率的條件可能暫時(shí)并不具備。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰亦表示,去年以來(lái),監(jiān)管和銀行體系自發(fā)控制一般存款利率大體歷經(jīng)兩輪,現(xiàn)階段中小銀行下調(diào)存款掛牌利率與前期具有連續(xù)性。

王一峰進(jìn)而稱,歷經(jīng)去年兩輪存款利率自律管理后,面臨的新問(wèn)題是,對(duì)已參加自律機(jī)制但存款利率尚未調(diào)整的銀行來(lái)說(shuō),將于國(guó)股大行處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。因此,近期中小銀行依自律機(jī)制,下調(diào)存款利率上限(含存款掛牌利率,掛牌利率明顯低于存款利率上限)為合意之舉。

王一峰認(rèn)為,存款成本管控料仍有后手牌。從目前銀行體系負(fù)債成本運(yùn)行趨勢(shì)看,僅推動(dòng)中小銀行下調(diào)10bp存款利率上限,不足以壓降負(fù)債成本,甚至不能對(duì)負(fù)債成本上升勢(shì)頭進(jìn)行有效控制,進(jìn)入2季度,負(fù)債成本管控必要性仍強(qiáng),特別是對(duì)成本高企的超利率自律上限企業(yè)存款進(jìn)行定價(jià)管控必要性很強(qiáng)。預(yù)計(jì)后續(xù)對(duì)于存款定價(jià)自律管理包括但不限于對(duì)協(xié)定存款、通知存款等創(chuàng)新活期存款定價(jià)進(jìn)一步規(guī)范,同業(yè)存款套殼協(xié)議存款需繼續(xù)糾正等。

中泰證券銀行業(yè)分析師戴志鋒認(rèn)為,截至2022年末,整體商業(yè)銀行凈息差1.91%,較21Q3下行3bp,較2021年末下行17bp;從已披露年報(bào)的24家上市銀行來(lái)看,年化累積凈息差2.08%,較1H22下降3bp,存款付息率較1H22上升4bp。負(fù)債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性,監(jiān)管仍有動(dòng)力進(jìn)一步壓降銀行負(fù)債成本。

對(duì)于下階段存款政策及利率。4月10日,中泰證券戴志鋒團(tuán)隊(duì)發(fā)布報(bào)告認(rèn)為,政策層面:一是存款約束機(jī)制將繼續(xù)加強(qiáng);二是市場(chǎng)傳導(dǎo)機(jī)制有待優(yōu)化。利率層面,一是基準(zhǔn)利率作為壓艙石,在當(dāng)前環(huán)境下調(diào)整愈發(fā)謹(jǐn)慎,在2015年之后,一年期存款基準(zhǔn)利率保持1.5%至今,并未隨CPI變動(dòng)。二是浮動(dòng)利率上限有進(jìn)一步下調(diào)的可能,核心是銀行息差壓力大。

中信證券最新發(fā)布的觀點(diǎn)認(rèn)為,雖然當(dāng)前下調(diào)LPR的緊迫性不強(qiáng),但也不排除貸款利率繼續(xù)下行的可能,不過(guò)這一假設(shè)能否兌現(xiàn)仍需結(jié)合3月金融數(shù)據(jù)等指標(biāo)觀察。

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