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100萬理財產品虧了23萬，銀行被判賠償本金及利息，是特例嗎？

2022-12-16 09:53:27 來源：王五說說看

最近不少購買理財產品的朋友非常心塞，原本以為投資了低風險低收益的理財產品后就能安枕無憂、坐享收益了，沒想到不僅一分錢沒賺還虧了不少，有的朋友甚至在一個月里虧掉了幾年累積下來的收益，還有的朋友剛買入不久，結果虧了好幾個點的本金。

投資者們被這輪理財產品凈值波動徹底打懵，大部分人從沒想過風險等級只有R2級的理財產品也能虧得如此厲害。雖然大家都知道理財產品不保本也不保息，但我還是看到不少網友索賠想要讓發行方賠償虧損的本金和利息，這種要求能夠實現嗎？

回答這個問題前先和大家分享一個最近剛宣判的關于理財產品虧損的案例，這個案子中的原告（投資者）贏得了勝利，被告（銀行）需要賠償損失的本金和利息。

(相關資料圖)

100萬元購買理財產品，持有兩年半只拿回77.52萬元

案子雖然是今年10月底剛完成的二審，但事情的起因在6年前。

2016年7月，王女士在廣發銀行開設了理財賬戶并書面填寫了《風險問卷》，經過測評銀行系統給王女士判定的投資風險承受能力等級為穩健型，這意味著與王女士匹配的理財產品風險等級為R1和R2。

（注：投資者可承受的風險等級分成五級，從低到高依次為謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型）

2016年10月，王女士在銀行購買了一款該行代銷的理財產品，總共投資了101萬元，其中1萬元為手續費。

產品到期清算后，王女士在兩年半的時間里分三次從該款理財產品中累計拿回77.52萬元。換言之，101萬元投資了兩年半不僅一分錢投資收益沒有賺到還倒賠進去23.48萬元，虧損率達到了為23.24%。

如此高的虧損率與股票基金類似，事實上這款產品還真的是股票基金，是一款典型的私募產品，目前已經清算完畢。

向銀保監會舉報獲得監管機構支持

王女士虧錢后認為廣發銀行在推介理財產品時存在違規行為，比如推介過程中未作錄音錄像，涉嫌誤導銷售等，由此舉報至銀保監會。

雙方最大的爭議點是購買的這款理財產品風險等級為高風險，也就是R5級別的理財產品，而王女士的風險承受能力為穩健型，前文介紹過這類風險承受能力的投資者最多只能購買R2風險等級的理財產品，別說R5級別了，連R3級別都是風險錯配。

銀保監會展開調查后要求廣發銀行提供“雙錄”材料，銀行沒能提供，監管部門據此判定銀行存在違規行為并已采取相應的監管措施，對于王女士賠償要求則需要通過司法渠道解決。

法院判決王女士勝訴的原因

之后王女士與銀行溝通賠償事宜但未能達成共識，于是王女士將廣發銀行告上了法庭請求法院判決銀行支付23.48萬元的本金損失及這部分資金對應的利息。

銀行認為系統已經提示過王女士該款理財產品的風險等級為R5，王女士是自己要買的，應該秉持“買者自負”原則，承擔投資理財產品的虧損。

王女士的觀點很簡單，銀保監會做出了銀行推介理財產品時存在問題的結論，而且在做了風險測評至購買這款高風險理財產品之前只買過一款低風險理財產品，是銀行沒有盡到風險提示的義務。

雙方各執一詞，最終法院站在了王女士一邊，一審判決廣發銀行賠償王女士購買超過承受能力范圍的理財產品所引發的損失，二審法院維持了一審判決。

法院做出該判決的理由與銀保監會差別不大。

一是王女士是在廣發銀行的營業場所內購買理財產品的，銀行應該盡到風險提示和告知義務，尤其是針對超出王女士風險承受能力范圍銷售理財產品的情況。

銀行主張盡到了提醒義務但未能供錄音和錄像等證明材料，被法院判定主張不成立。

二是王女士確實在2021年買過超出風險能力承受范圍的理財產品但不能證明其在2016年購買時明知虧損產品的風險高于自己風險承受能力，因為已經過了五年，無法認定證明效力。

基于以上兩點理由，銀行的論點沒能獲得法院認可，便敗了訴。

王女士的情況很難復制到絕大部分投資者身上

王女士通過訴訟要回了投資理財產品發生的虧損，最近虧錢的投資者能夠找銀行拿回損失嗎？

很遺憾這幾乎是不可能的，原因并不復雜。王女士勝訴的要點有兩個，第一，王女士購買的理財產品風險等級與其風險承受能力不匹配；第二，銀行沒有做好告知義務。

絕大部分投資者連第一個要點都無法滿足，最近頻繁跌破凈值的理財產品的風險等級為R2，投資者在做風險測評時至少是穩健型的，有的是平衡型的，很少有人屬于謹慎型的。換言之，絕大部分購買場景不存在錯配現象，銀行并沒有提示風險的義務。

即使有的投資者購買的理財產品超過了風險承受等級，購買場景基本上都是線上，現在的網銀APP均會彈出風險提示對話框并要求投資者閱讀后確認，能夠證明銀行已經做過風險提示。

再退一步，如果投資者是在銀行網點購買了超過自身風險承受能力的理財產品，銀行只要拿出工作人員在銷售理財產品時做好了說明和風險提示的“雙錄”材料也能免責，現在的中大型銀行幾乎不太可能在這方面犯錯；小銀行還存在打擦邊球的推銷行為，投資者可以先向當地銀保監會舉報，嘗試一下能否找到工作人員銷售、推介理財產品中存在的問題，這是唯一能獲得賠償的情況，雖然概率確實很低。

最后附上該判決書的文號，感興趣的朋友可以登錄中國裁判文書網，輸入案號后查詢二審判決書，大家可以自行下載閱讀。

還是要提醒大家，理財產品從2022年1月起正式打破了剛性兌付，跌破凈值的事情未來可能會經常發生，如果不想承受任何本金發生虧損的風險，建議選擇定期存款、國債或者貨幣基金作為投資品種。

以上純屬個人觀點，歡迎關注、點贊，您的支持是對原創最好的鼓勵！

標簽：廣發銀行理財產品